CARRIZOSA SANCHEZ, EMILIO ANTONIO

Si vender, en un entorno tan competitivo como el actual, es un reto para todas las empresas y profesionales, tener problemas en el cobro puede incluso poner en riesgo la supervivencia de un negocio.  Por todo ello, es importante conocer qué es un seguro de crédito. La existencia de herramientas que garanticen el cobro es fundamental, y entre estas la póliza de seguro de crédito es una de las más destacadas. Definición y principales ventajas del seguro de crédito El seguro de crédito, regulado por el artículo 69 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, es aquel cuyo objeto es garantizar el cobro por parte de una persona, ya sea jurídica (empresa) o física (autónomo), de los créditos, obligaciones de cobro, que tenga a su favor cuando su deudor no puede hacer frente a sus compromisos de pago por insolvencia. Su objetivo, por tanto, es esta protección frente al riesgo comercial de impago por insolvencia, pero, derivada de esta cobertura se consiguen muchas más ventajas: •    Identificar a sus clientes, actuales y potenciales, por su nivel de riesgo financiero.  •    Mejorar la solvencia de la empresa. •    Elevar su nivel de crédito y capacidad de financiación.  •    En el caso de operaciones de exportación, tener un mayor conocimiento de otros mercados, muchas veces más complejos o con dificultad a la hora de conseguir información. ¿Cómo funciona el seguro de crédito? Para entender cómo funciona el seguro de crédito, hay que tener muy en cuenta el objetivo principal que ofrece el seguro de crédito: proteger la solvencia de su cliente, por encima de la también importante indemnización en caso de impago.  Para ello, el primer paso es el estudio y clasificación de los clientes de la empresa o profesional. Este análisis refleja distintos niveles de riesgo y con ello qué operaciones pueden estar cubiertas y cuál es su importe máximo y condiciones. Gracias a este análisis no solo se consigue limitar el riesgo de impago, también permite a la empresa tener información muy valiosa para extender sus operaciones a otros mercados y empresas, y diversificar su negocio. Una vez emitida la póliza, cuya prima o precio vendrá determinada por el riesgo e importe de las operaciones que cubra, se pueden formalizar las operaciones comerciales, con la seguridad de que el seguro de crédito se activará si hay problemas de cobro. ¿Qué cubre el seguro de crédito? Con un seguro de crédito la empresa “transmite” a un tercero, la compañía aseguradora, el riesgo de insolvencia de sus operaciones comerciales.  Si a pesar del análisis previo de la gestión de riesgo se produce el impago, la aseguradora pondrá en marcha todos sus mecanismos de recobro (amistoso, judicial o concursal), buscando que el cliente ingrese su crédito comercial.  Si no se consiguiera el recobro, el seguro de crédito indemnizará a la empresa en los límites y términos establecidos en la póliza.   Por todo lo anterior, es muy relevante escoger una empresa líder en seguros de crédito. Esta elección marca un factor diferencial con respecto a puntos tan importantes como:  •    El conocimiento profundo y actualizado de la situación de las empresas que forman el tejido productivo.   •    La red de especialistas y despachos de abogados especializados a los que recurrir en el proceso de recuperación. •    Qué cubre el seguro de crédito y su capacidad de dar cobertura en mercados extranjeros. Tipos de seguros de crédito para empresas Una de las características principales del seguro de crédito está en su alto grado de personalización, basado en un análisis de las necesidades de cada empresa y de sus clientes. Esta también se traslada en las diferentes tipologías existentes:  •    Por su ámbito geográfico. Tradicionalmente, existían dos modalidades de pólizas: de mercado interior, para cubrir la actividad en el mercado nacional, y de mercado exterior, para empresas exportadoras. La globalización ha desdibujado esta frontera generando una tercera tipología que es la más contratada en la actualidad: las pólizas globales que cubren operaciones de interior y exterior.  En el contexto actual, hay pólizas de interior de gestión simplificada, orientadas a las empresas más pequeñas, y pólizas de exterior pensadas para el exportador profesional.   •    Por su ámbito de cartera. Aunque existen modalidades para una operación puntual, la inmensa mayoría de las pólizas que se contratan analizan la totalidad de la cartera, dando una cobertura integral a las ventas a crédito de la empresa.   A la hora de elegir nuestra modalidad, debemos contar con una aseguradora con fuerte presencia en los mercados en los que operamos, para asegurarnos un adecuado conocimiento de nuestros clientes finales. Solo así el seguro de crédito será un aliado real para la empresa, no solo por cubrir un riesgo tan importante para todo negocio como es el impago por insolvencia, sino especialmente por ayudar a que las empresas crezcan en sus ventas y se expandan en el mercado doméstico o exterior de forma sólida y solvente. Beneficios del seguro de crédito •    Minimiza el impacto de las facturas incobradas por tres vías: una mejor selección de los clientes que reduce la tasa de impago, una indemnización en caso de que se produzca el fallido y una externalización profesional de la recuperación de la deuda. •    Mejora el crecimiento empresarial al aportar de forma casi instantánea una opinión de crédito garantizada sobre cualquier cliente potencial para tomar una decisión rápida sobre si atender o no su pedido. La información que te proporciona la compañía de seguros, que puede integrarse en los ERP de la compañía, puede hacerte ganar oportunidades frente a tu competencia que te darán una ventaja competitiva adicional. •    Alerta del deterioro de la capacidad de pago de cualquier cliente ofreciendo herramientas de análisis dinámico del riesgo y la previsión de comportamiento de la cartera. •    Facilita las sinergias entre los departamentos financiero y comercial a la hora de diseñar estrategias de crecimiento rentable a través de herramientas de prospección y filtrado cada vez más sofisticadas. •    Otorga acceso a servicios adicionales de consultoría y asesoramiento en internacionalización. •    Incrementa la capacidad de acceso a financiación bancaria, al contar con garantías de cobro de la cuenta de clientes, y no bancaria. •    Mejora la eficacia de los procedimientos internos de gestión de cobro a través de la parametrización de comunicaciones automáticas a los clientes relacionadas con el ciclo de pagos.