CARRIZOSA SANCHEZ, EMILIO ANTONIO

En ocasiones, a la hora de solicitar financiación empresarial usamos como sinónimos crédito y préstamo, dos fórmulas que presentan grandes diferencias.    Disposición del dinero recibido La primera gran diferencia entre préstamo y crédito está en cómo se recibe el dinero: todo a la vez o según se necesite. El crédito permite ir disponiendo de una cantidad de dinero cuando el beneficiario lo necesita, siempre dentro de un límite y un plazo acordado. Por el contrario, un préstamo es un contrato de financiación por el que se recibe todo el dinero estipulado de una sola vez, cuando se inicia la relación contractual.   Devolución y pago de intereses Los pagos, tanto en lo referido a la devolución del capital como a los intereses que generan, son muy distintos. En el crédito, los pagos se pueden hacer libremente, siempre dentro del plazo de validez del crédito. Cuanto más se pague, menores serán los intereses que genere con la ventaja añadida es que estas cantidades que se devuelven permiten volver a disponer de ellas en el futuro. Por el contrario, si llega a su límite, no se puede disponer de dinero adicional, pero sí tendrá que ir pagando periódicamente los intereses que la deuda genera. En un préstamo el capital, junto a los intereses y las comisiones generadas se deben devolver en los plazos pactados en el contrato. Lo normal es que estas cantidades se devuelvan en plazos a lo largo del préstamo, dividiéndolo en cuotas que generalmente se pagan mensualmente. Es el llamado sistema francés, que conlleva que se paguen cuotas iguales durante todo el préstamo pero distribuidas en amortizaciones de capital y pago de intereses. Existe otra modalidad de préstamos, conocida como sistema americano, en la que el total del capital y los intereses se pagan al vencimiento. Esto genera otra gran diferencia entre préstamo y crédito en el cálculo de sus costes.  En un préstamo, si el tipo de interés es fijo, sabemos desde el principio de la operación cuánto vamos a pagar, tanto en comisiones como en intereses. En un crédito no es así: tanto los intereses como las comisiones dependerán de la cantidad dispuesta durante la vigencia del préstamo.    Plazo y vencimiento Ambos productos tienen un plazo prefijado, pero distintas formas de pago que hace que cuando termine el del préstamo, si se ha seguido el plan de pagos, se haya devuelto toda la cantidad recibida y no exista ningún otro compromiso. En el caso del crédito, llegado el vencimiento, tendrá que devolver la totalidad del dinero dispuesto, aunque en bastantes ocasiones si el análisis de las circunstancias económicas lo permiten, se puede renovar, en las mismas o distintas condiciones. Si se acepta esta renovación se cobrarán intereses y comisiones, pero no será necesario la devolución de la cantidad que se debe.   Intereses y comisiones Préstamos y créditos se parecen en que en ambos se entrega una cantidad de dinero a un plazo concreto que genera intereses y comisiones, en la mayoría de los casos: - Comisiones de apertura o estudio: Estas comisiones se cobran tanto en préstamos como en créditos por el hecho de analizar y aprobar una operación de financiación. En ambos casos es imprescindible un análisis de solvencia. - Comisiones sobre saldo dispuesto y no dispuesto: Son específicas de los créditos. En la primera se paga un pequeño porcentaje de la cantidad sobre la cantidad que se retira del crédito. En la segunda es lo contrario, se paga una comisión por la cantidad que dentro del límite de crédito no se esté utilizando. Ambas comisiones se liquidan en el pago periódico de intereses. - Intereses o comisiones sobre saldo excedido: En muchos casos se permite superar el límite concedido, pero penalizándolo, cobrando un interés superior sobre estos saldos al que se suele unir una comisión.    Operativa La forma de recibir el dinero y los pagos tiene matices diferentes. Ambos se apoyan en una cuenta corriente, pero en el préstamo se limita su uso para recibir el dinero prestado y pagar las cuotas. En el crédito su uso es más intensivo. En su operativa es muy normal que utilicen como soporte una cuenta corriente. Es una forma muy práctica para el cliente, ya que puede disponer del dinero de forma sencilla, retirándose de la cuenta y de la misma forma hacer pagos.   Finalidad Por último, estas características llevan a que su utilización o fin sea muy diferente. El préstamo tiene como finalidad principal la compra o pago de un producto o servicio concreto como vehículo, una maquinaria o una reforma mientras que en el crédito debe centrarse en generar una disponibilidad de fondos ante posibles desajustes de tesorería y desfases entre ingresos y cobros.  Aunque existen diferencias entre préstamo y crédito, ambos productos son de gran utilidad, y su utilización de forma eficiente permite a las empresas aprovechar oportunidades de negocio, solucionar problemas puntuales y en definitiva un mejor funcionamiento.